Laenude refinantseerimine Eestis
Refinantseerimislaen
Reisi, jõulude või suvise remondi järel jääb kontole tihti kolm-neli eri kohustust: järelmaks telefonile, kiirlaen lennupiletite eest ja vana väikelaen. Refinantseerimislaen ostab need kokku ja jätab alles ühe kuumakse. Selle lehe fookus on ainus number, mis otsuse tegelikult ära otsustab — krediidi kulukuse määr ja sellest tulenev ülemaksmine.
- 1000–15 000 €Tavapärane koondatav summa
- 12–84 kuudUue laenu tähtaeg
- 1 makseMitme graafiku asemel
Hansabay on sõltumatu võrdlusplatvorm, mitte krediidiandja. Lõplikud tingimused ja krediidiotsuse annab laenuandja. Laenamine on rahaline kohustus — kaalu see enne allkirja läbi.
Mis on refinantseerimine ja millal see tasub
Laenude refinantseerimine tähendab, et võtad uue laenu, millega makstakse korraga kinni sinu senised kohustused. Vanad lepingud lõpevad, alles jääb üks leping, üks intress ja üks maksepäev. Peamine eesmärk ei ole mugavus, vaid hind: kui vanade kiirlaenude KKM oli kolmekohaline ja uue laenu oma jääb kümnetesse protsentidesse, väheneb kogukulu reaalselt. Kui aga uue laenu tähtaeg venitatakse kaks korda pikemaks, võib kuumakse langeda ja ülemaksmine sellest hoolimata kasvada.
Tegemist on üldise selgitusega, mitte personaalse finantsnõustamisega. Näited on illustratiivsed ja ei kajasta ühegi konkreetse krediidiandja hinnakirja.
Vaata, millised nõuded refinantseerimisel kehtivadVana kohustus makstakse otse kinni
Sageli kannab uus krediidiandja raha otse eelmisele laenuandjale ja sina saad kätte kinnituse lepingu lõpetamise kohta. See välistab olukorra, kus raha kulub vahepeal mujale.
Võitu mõõdetakse KKM-is
Krediidi kulukuse määr koondab intressi ja kohustuslikud tasud üheks aastaprotsendiks. Refinantseerimine on mõttekas siis, kui uus KKM on selgelt madalam senisest kaalutud keskmisest.
Tähtaeg on kahe teraga mõõk
Sama laenusumma pikem periood teeb kuumakse jõukohaseks, kuid intressi makstakse rohkem kuude eest. Minuraha.ee toob selle välja refinantseerimise peamise varjuküljena.
Krediidiajalugu läheb korda
Eestis jagatakse positiivset krediidiinfot piiratult, mistõttu otsus tugineb peamiselt sissetulekule ja maksehäirete puudumisele. Aktiivne võlgnevus kitsendab valikut kohe.
Näidisolukord: suvereis jäi kolme graafikuna kaela
Augustis on korraga kaks järelmaksu ja üks kiirlaen, kokku 1500 €, kuumakseid neli erineval kuupäeval. Koondamine üheks 1500 € laenuks 60 kuuks näidis-KKM-iga 26% annab kuumakseks ligikaudu 44,91 €, tagasi tuleb maksta kokku umbes 2694,64 € ja ülemaksmine on ligikaudu 1194,64 €. Kuumakse langeb tuntavalt, aga peaaegu 1200 € intressikulu viie aasta eest on hind, mida tuleb teadlikult aktsepteerida — lühem tähtaeg oleks selgelt odavam.
Refinantseerimine numbrites
Suurusjärgud, mida Eesti turul kohtab. Täpsed piirid sõltuvad pakkujast ja sinu maksevõimest.
Kuidas refinantseerimislaenu taotleda
Erinevalt tavalisest laenutaotlusest algab refinantseerimine inventuurist: enne pakkumiste vaatamist pead teadma, mida ja mis hinnaga sa täpselt kokku ostad.
- 1
Tee kohustuste inventuur
Kirjuta tabelisse iga lepingu jääk, kuumakse, intress ja lõpukuupäev. Ilma selle nimekirjata ei ole võimalik öelda, kas uus pakkumine on üldse soodsam.
20–30 minutit - 2
Arvuta senine kaalutud KKM
Liida praegused kuumaksed ja korruta järelejäänud kuudega — nii saad teada, kui palju vanade lepingutega lõpuni minnes maksaksid. See summa on sinu võrdlusalus.
15 minutit - 3
Võrdle pakkumisi kogukulu järgi
Hansabay tabelis on summad, intressid, KKM-id ja tähtajad ühes vormingus. Sorteeri kulukuse määra järgi ja vaata alles siis kuumakset.
15 minutit - 4
Küsi pakkumine ja täpsusta väljamakse loogika
Uuri, kas krediidiandja tasub vanad kohustused otse või kannab raha sinu kontole. Esimene variant on turvalisem ja jätab vähem ruumi eksimusteks.
10 minutit - 5
Kontrolli lepingutasu ja ennetähtaegse lõpetamise tingimusi
Vaata mõlemalt poolt: mida küsib uus laenuandja lepingu sõlmimise eest ja kas vana leping lubab jäägi tasuda ilma lisakuluta.
15 minutit - 6
Allkirjasta ja veendu, et vanad lepingud on suletud
Nõua igalt endiselt laenuandjalt kirjalikku kinnitust lepingu lõpetamise kohta. Sulgemata jäänud jääk on kõige tüüpilisem refinantseerimise viga.
1–3 tööpäeva
Refinantseerimislaenu kalkulaator
Sisesta summa, mille tahad kokku osta, ja mängi tähtajaga. Kõrvuta tulemus oma praeguste kuumaksete summaga — võit peab olema näha kogukulus, mitte ainult kuumakses.
- Koondatav summa
- 3000 €
- Intress kokku
- 1230 €
- Tagasimakstav summa
- 4230 €
Arvutus on näidis ega ole laenupakkumine. Tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad krediidiandjast, sinu sissetulekust ja krediidiajaloost.
Vaata pakkumisi arvutatud summaleRefinantseerimislaenu pakkumised kõrvuti
Kõik pakkujad ühes vormingus, et madala intressi taha peidetud lepingutasu oleks näha. Vali kaks-kolm sobivat ja kontrolli täpsed numbrid pakkuja lehel üle.
| Pakkuja | Summa | Intress | Krediidi kulukuse määr | Max tähtaeg | Eelis | Näidisarvutus | Vaata |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Ferratum | 100–5000 € | al 2% kuus | 26,85%-52.08% | 60 k | Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€ | 5000 € / 1 kuud → tagasi 5001€, lepingutasu 1€ | Vaata |
| Bondora | 100–20000 € | al 6.9% aastas | 20.79%-59.9% | 96 k | Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis | 2000 € / 12 kuud → tagasi 2250€, lepingutasu 0€ | Vaata |
| ESTO | 500–10000 € | alates 9.99% aastas | 25.04% | 120 k | Väikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu | 2000 € / 24 kuud → tagasi Sõltub personaalsest pakkumisest, lepingutasu 0€ | Vaata |
| Credit24 | 100–5000 € | al 24% aastas | 46.69%-47.04% | 60 k | Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt | 1600 € / 12 kuud → tagasi 1957.13€, lepingutasu 0€ | Vaata |
| Monefit | 150–10000 € | 37.85% aastas | 45,89% | 60 k | Krediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba | 1000 € / 12 kuud → tagasi 1217€, lepingutasu 0€ | Vaata |
| Boonuslaen | 100–5000 € | al 2% kuus | 50.80% | 60 k | Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€ | 5000 € / 1 kuud → tagasi 5001€, lepingutasu 1€ | Vaata |
| Primero | 2000–20000 € | 15% | 18% | 84 k | Autolaenude spetsialist ilma sissemakseta | 10000 € / 48 kuud → tagasi 11800€, lepingutasu 0€ | Vaata |
| Mogo | 500–15000 € | 1,99% kuus jäägilt | 28% | 72 k | Väikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta | 8000 € / 36 kuud → tagasi 9680€, lepingutasu 0€ | Vaata |
| Coop Pank | 300–25000 € | al 17,9% aastas | 22,78% | 240 k | Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks | 2250 € / 36 kuud → tagasi 3023.28€, lepingutasu 45€ | Vaata |
| TF Bank | 1000–25000 € | 7.9% | 12% | 120 k | Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele | 5000 € / 60 kuud → tagasi 6000€, lepingutasu 0€ | Vaata |
- Summa
- 100–5000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 26,85%-52.08%
- Max tähtaeg
- 60 k
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
5000 € / 1 kuud → tagasi 5001€, lepingutasu 1€
Vaata- Summa
- 100–20000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 20.79%-59.9%
- Max tähtaeg
- 96 k
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
2000 € / 12 kuud → tagasi 2250€, lepingutasu 0€
Vaata- Summa
- 500–10000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 25.04%
- Max tähtaeg
- 120 k
Väikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
2000 € / 24 kuud → tagasi Sõltub personaalsest pakkumisest, lepingutasu 0€
Vaata- Summa
- 100–5000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 46.69%-47.04%
- Max tähtaeg
- 60 k
Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
1600 € / 12 kuud → tagasi 1957.13€, lepingutasu 0€
Vaata- Summa
- 150–10000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 45,89%
- Max tähtaeg
- 60 k
Krediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba
1000 € / 12 kuud → tagasi 1217€, lepingutasu 0€
Vaata- Summa
- 100–5000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 50.80%
- Max tähtaeg
- 60 k
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€
5000 € / 1 kuud → tagasi 5001€, lepingutasu 1€
Vaata- Summa
- 2000–20000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 18%
- Max tähtaeg
- 84 k
Autolaenude spetsialist ilma sissemakseta
10000 € / 48 kuud → tagasi 11800€, lepingutasu 0€
Vaata- Summa
- 500–15000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 28%
- Max tähtaeg
- 72 k
Väikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta
8000 € / 36 kuud → tagasi 9680€, lepingutasu 0€
Vaata- Summa
- 300–25000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 22,78%
- Max tähtaeg
- 240 k
Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
2250 € / 36 kuud → tagasi 3023.28€, lepingutasu 45€
Vaata- Summa
- 1000–25000 €
- Krediidi kulukuse määr
- 12%
- Max tähtaeg
- 120 k
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
5000 € / 60 kuud → tagasi 6000€, lepingutasu 0€
VaataHansabay ei ole krediidiandja ega mõjuta krediidiotsust. Tarbijakrediiti tohib Eestis pakkuda ainult Finantsinspektsiooni tegevusluba omav krediidiandja — luba saab kontrollida FI tegevuslubade registrist.
Mis refinantseerimine tegelikult maksma läheb
Reklaamis lubatakse väiksemat kuumakset. Tegelik küsimus on, kui palju maksad kokku. Kolm näidisarvutust annuiteetgraafiku alusel näitavad, kui suur vahe tähtajas ja kulukuse määras sisse jääb.
5000 € · 60 kuud
| APR | näidis-KKM 12% |
|---|
Krediidiandja peab pakkumises esitama KKM-i ja krediidi kogukulu näidisarvutusena — just see teeb pakkumised võrreldavaks. Kaks laenu sama nimiintressiga võivad lepingutasu tõttu erineda kogukulult sadu eurosid.
Sama loogika teistel tingimustel
Lühike ja agressiivne: 3000 € 6 kuuks näidis-KKM-iga 22% → kuumakse ≈ 532,57 €, tagasi kokku ≈ 3195,41 €, ülemaksmine ≈ 195,41 €. Kuumakse on ränk, kuid intressikulu jääb alla 200 €.
Kallis ja pikk: 1500 € 60 kuuks näidis-KKM-iga 26% → kuumakse ≈ 44,91 €, tagasi kokku ≈ 2694,64 €, ülemaksmine ≈ 1194,64 €. Kuumakse on peaaegu olematu, kuid tagasi maksad ligi kaks korda laenatud summa.
Numbrid on illustratiivsed näidisarvutused annuiteetgraafiku alusel, mitte konkreetse pakkuja tingimused. Tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad krediidiandjast ning taotleja profiilist.
Arvuta oma summa kalkulaatorisKas refinantseerimine sinu olukorras aitab
Kiire eelvaade ilma isikuandmeteta. See ei asenda krediidiotsust, kuid näitab, kas koondatav summa on sinu sissetuleku juures realistlik.
Näitajad mahuvad tavapärastesse raamidesse. Võrdle vähemalt kolme pakkumist ja vali see, mille KKM on madalaim, mitte see, mille kuumakse on väikseim.
Tegemist on suunava hinnanguga, mitte krediidiotsuse ega lubadusega laenu saada. Otsuse teeb krediidiandja vastutustundliku laenamise reeglite alusel.
Vaata täpseid nõudeidRefinantseerimislaenu nõuded taotlejale
Refinantseerimisel vaadatakse lisaks tavapärastele nõuetele ka seda, milliseid kohustusi sa kokku ostad ja kuidas oled neid seni maksnud.
Vanus alates 18 eluaastast
Osa pakkujaid alustab 21. eluaastast. Ülempiir on tavaliselt 70–75 aastat laenuperioodi lõpus, mis pika refinantseerimistähtaja korral võib valikut kitsendada.
Eesti residentsus ja isiklik pangakonto
Vajalik on Eesti isikukood ja konto sinu nimel. Väljamakset kolmanda isiku kontole ei tehta, küll aga võib see minna otse endisele laenuandjale.
Regulaarne tõendatav sissetulek
Palk, ettevõtlustulu, pension või renditulu. Kuna Eestis jagatakse positiivset krediidiinfot piiratult, kaalub pangakonto väljavõte otsuses palju.
Maksekäitumine senistes lepingutes
Refinantseerimist lubatakse kergemini siis, kui kohustusi on palju, aga makseid on tehtud tähtaegselt. Aktiivne maksehäire kitsendab valikut oluliselt.
Ülevaade koondatavatest kohustustest
Küsitakse iga lepingu jääki, kuumakset ja laenuandjat. Osa pakkujaid soovib enne otsust näha ka kehtivaid maksegraafikuid.
Mõistlik koormus pärast koondamist
Krediidiandja arvutab, kui suure osa netosissetulekust uus kuumakse hõivab. Kui vanad lepingud jäävad sulgemata, arvestatakse neid koormuse hulka edasi.
Smart-ID või Mobiil-ID
Isik tuvastatakse ja leping allkirjastatakse digitaalselt — digiallkirjal on käsitsi antud allkirjaga võrdne juriidiline jõud.
Nõuded on kokkuvõte turul levinud tingimustest. Iga krediidiandja kehtestab kriteeriumid ise ja võib küsida lisadokumente.
Vaata tingimusi lähemaltKontroll-loend enne refinantseerimistaotlust
See on lehe tuum. Kui kõik punktid on läbi käidud, tead täpselt, kas koondamine toob rahalist võitu või ainult mugavust.
Vanade lepingute inventuur
Uue pakkumise hind
Vormistus ja järelkontroll
Iga taotlus jätab krediidiajalukku päringu. Vali eelnevalt välja kaks-kolm pakkujat, mitte ei saada taotlust kõigile korraga — eriti oluline on see siis, kui kohustusi on juba mitu.
Kontroll-loend on informatiivne abivahend ega asenda krediidilepingu ja selle lisade läbilugemist.
Krediidiajalugu ja refinantseerimine
Refinantseerimise taotlejal on määratluse järgi juba mitu kohustust. See ei ole automaatselt miinus — otsustab see, kuidas oled neid maksnud ja kui suure osa sissetulekust nad hõivavad.
Aktiivne maksehäire
Suur mõjuRegistris olev käimasolev võlgnevus on peamine põhjus, miks refinantseerimislaenust keeldutakse. Tasutud ja lõpetatud kirje kaalub tunduvalt vähem.
Kohustuste ja sissetuleku suhe
Suur mõjuKui senised kuumaksed söövad suure osa netopalgast, pakutakse väiksemat summat või pikemat tähtaega — ja pikk tähtaeg kasvatab kogukulu.
Senine maksedistsipliin
Keskmine mõjuTähtaegselt makstud kiirlaenud on refinantseerimise taotlusel tugev argument, isegi kui neid on mitu.
Hiljutiste taotluste hulk
Väike mõjuRida päringuid lühikese aja jooksul loetakse riskihinnangus rahalise surve märgiks.
Maksa enne taotlust ära kõige väiksem jooksev kohustus
1–2 kuud nähtav mõjuHoia kolm kuud ühtlast laekumist samalt maksjalt
3–6 kuud nähtav mõjuÄra saada refinantseerimistaotlust viiele pakkujale ühel päeval
kohene mõjuSkaala on illustratiivne — iga krediidiandja kasutab Eestis oma hindamismudelit ja täpne metoodika ei ole avalik.
Refinantseerimise plussid ja miinused
Koondamine on hea lahendus kalliste lühiajaliste kohustuste vastu ja halb lahendus siis, kui probleem on kulutamises, mitte intressis.
Plussid
- Kallid kiirlaenud ja järelmaksud asenduvad ühe madalama kulukuse määraga lepinguga — just siin tekib tegelik rahaline võit.
- Üks maksepäev ja üks graafik vähendab tõenäosust, et mõni makse ununeb ja tekib viivis või maksehäire.
- Uuest krediidilepingust saab 14 päeva jooksul põhjust avaldamata taganeda ning laenu tohib igal ajal ennetähtaegselt tagastada, mis vähendab kogukulu järelejäänud perioodi võrra.
Miinused
- Pikendatud tähtaeg langetab kuumakset, kuid kasvatab kogukulu: 1500 € viie aasta peale näidis-KKM-iga 26% tähendab ligi 1195 € ülemaksmist.
- Vabanenud kuumakse tekitab kiusatuse võtta uusi kohustusi, mistõttu koondamisest võib mõne kuu pärast jääda alles ainult pikem laen.
Refinantseerimine õigustab end siis, kui uus KKM on selgelt madalam ja tähtaega venitatakse võimalikult vähe. Kui ainus muutus on väiksem kuumakse pikema perioodi arvelt, oled ostnud mugavust, mitte säästu.
Kolm numbrit, mis refinantseerimise otsuse ära otsustavad
Kõik kolm on pärit sama lehe näidisarvutustest — ja kõik kolm räägivad tähtajast.
Näidis-KKM 26% juures on kuumakse vaid 44,91 €, kuid tagasi maksad ligikaudu 2694,64 € ehk peaaegu topelt laenatud summa.
Näidis-KKM 22% ja kuumakse 532,57 €. Kaks korda suurem laen, kuus korda väiksem intressikulu — kogu vahe tuleb tähtajast.
5000 € 60 kuuks näidis-KKM-iga 12% maksab kokku ≈ 6673,33 €. Sama tähtaeg kõrgema määraga muudaks pildi kordades kallimaks.
Arvutused on Hansabay näidisarvutused annuiteetgraafiku alusel ega ole ühegi pakkuja hinnakiri. Mõistete ja tarbija õiguste kohta leiad selgitusi Finantsinspektsiooni haridusportaalist minuraha.ee.
Kuidas refinantseerimine Eesti turul on kujunenud
Refinantseerimine kasvas välja kiirlaenubuumist: kui kalleid lühiajalisi kohustusi tekkis palju, tekkis nõudlus toote järele, mis need kokku ostab.
2000. aastad
- 2006
Kiirlaenud jõuavad massidesse
SMS-laenud ja lühiajalised krediidid levivad kiiresti, sageli mitme lepinguga korraga ühe inimese nimel.
- 2009
Kriis toob esimesed koondamislahendused
Makseraskustesse sattunud laenuvõtjatele hakati pakkuma graafiku muutmist ja kohustuste liitmist.
2010. aastad
- 2015
Kulukuse määrale seatakse piirid
Tarbijakrediidi hinna reguleerimine muutis kõige kallimad tooted turul haruldasemaks ja tõstis KKM-i tarbija peamiseks võrdlusnäitajaks.
- 2016
Krediidiandjad lähevad järelevalve alla
Tegevusluba muutus kohustuslikuks ja tarbija sai võimaluse pakkuja tausta Finantsinspektsiooni registrist kontrollida.
2020. aastad
- 2020
Refinantseerimine muutub eraldi tooteks
Pakkujad hakkasid vanu kohustusi otse kinni maksma, selle asemel et kanda raha laenuvõtja kontole.
- 2024
Võrdlus liigub kuumakselt kogukulule
Tarbija vaatab üha sagedamini krediidi kogukulu ja tähtaega, mitte reklaamis lubatud kuumakse langust.
Riskid ja vastutustundlik laenamine
Refinantseerimine lahendab intressiprobleemi, aga mitte eelarveprobleemi. Enne allkirja tasub olla aus selles, kumb neist sinu olukorda kirjeldab.
Tähtaja venitamine
Kuumakse langeb, kuid intressi makstakse rohkemate kuude eest ja kogukulu kasvab. Just seda toob minuraha.ee refinantseerimise peamise varjuküljena välja.
Vali lühim tähtaeg, mille kuumakse eelarvesse mahub, ja kontrolli kalkulaatoris kogusummat, mitte ainult kuumakset.
Vana leping jääb sulgemata
Kui mõni kohustus jääb kinni maksmata, jookseb see edasi uue laenu kõrval ja koormus hoopis kasvab.
Nõua igalt endiselt laenuandjalt kirjalik kinnitus lepingu lõpetamise kohta ja kontrolli jääke kuu aja pärast uuesti.
Vabanenud limiidi uuesti kasutamine
Suletud järelmaksud ja krediidikontod jäävad tihti avatuks ning uue kulutuse järel oled kahe kohustuse asemel kolmega.
Sulge koos lepinguga ka krediidilimiit ja püsi paar kuud ainult ühe makse peal.
Refinantseerimine makseraskuse asendajana
Kui kuumakse ei mahu eelarvesse ka pärast koondamist, lükkab uus laen probleemi ainult edasi ja teeb selle kallimaks.
Makseraskuse korral pöördu krediidiandja poole enne tähtaega — maksepuhkus või graafiku muutmine on sageli võimalik ja odavam kui uus laen.
Vastutustundliku laenamise põhimõtte järgi peab krediidiandja hindama sinu maksevõimet ja keelduma, kui laen ei ole jõukohane. Hansabay ei anna laenu ega taga kellelegi positiivset otsust.
Tarbijakrediidilepingust võib taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust avaldamata ning laenu tohib igal ajal ennetähtaegselt tagastada, mille korral krediidi kogukulu väheneb järelejäänud perioodi võrra.
Loe rahaasjade kohta minuraha.ee-stMiks refinantseerimisest keeldutakse ja mida siis teha
Keeldumine tuleb refinantseerimisel enamasti ühest kahest asjast: kas võlgnevus on juba registris või ei mahu uus kuumakse sissetulekusse. Mõlemal on konkreetne järgmine samm.
Aktiivne maksehäire
Registris olev käimasolev võlgnevus sulgeb enamiku tagatiseta refinantseerimispakkumistest.
Lepi olemasoleva võlausaldajaga kokku maksegraafik ja küsi kirje uuendamist pärast tasumist; vahepeal vaata maksehäirega laenu võimalusi.
1–3 kuud pärast tasumistKoormus jääb ka pärast koondamist liiga suureks
Kui kuumaksed hõivaksid endiselt suure osa netosissetulekust, ei luba vastutustundliku laenamise reeglid laenu anda.
Vähenda koondatavat summat — maksa üks väiksem leping eraldi ära ja koonda ülejäänud.
1–2 kuudSissetulek ei ole tõendatav
Ebaregulaarne või sularahas laekuv tulu ei kajastu pangakonto väljavõttes arusaadavalt, mis on Eesti piiratud positiivse krediidiinfo tingimustes oluline puudus.
Kogu vähemalt kolme kuu ühtlane laekumine kontole ja esita väljavõte koos taotlusega.
3–6 kuudOsa koondatavatest lepingutest ei sobi
Mõni krediidiandja ei refinantseeri teatud tüüpi kohustusi, näiteks tagatisega laene või sissenõudmisse antud võlgu.
Küsi pakkujalt nimekiri sobivatest kohustustest ja koonda ainult need, ülejäänud maksa eraldi graafiku alusel.
kohe
Pärast keeldumist oota paar nädalat ja paranda konkreetne põhjus. Järjestikused taotlused samal nädalal tulemust ei paranda, küll aga jätavad krediidiajalukku jälje.
Kontrolli krediidiandja tegevusluba Finantsinspektsiooni registristRefinantseerimislaenu tingimused
Millised on refinantseerimislaenu tingimused Eesti turul — summad, tähtajad, tasud ja need lepingupunktid, mis kogukulu tegelikult kujundavad.
Summa: tavaliselt 1000–15 000 €
Alumine piir sõltub pakkujast ja algab mõnikord 500 eurost. Suurema summa või kinnisvara tagatisel refinantseerimise puhul eeldatakse tugevat ja tõendatavat sissetulekut.
Tähtaeg: 12–84 kuud
Refinantseerimisel pakutakse tavaliselt pikemat perioodi kui uue tarbimislaenu puhul. Just siin tuleb pidurit hoida — iga lisandunud aasta kasvatab intressikulu.
Intress ja KKM
Võrdle ainult krediidi kulukuse määra: see sisaldab intressi kõrval kohustuslikud tasud ja on ainus näitaja, mille järgi vana ning uus lahendus on kõrvutatavad.
Lepingutasu
Uue lepingu sõlmimise tasu võetakse tavaliselt ühekordselt ja see võib olla protsent summast. Suur lepingutasu sööb väikese intressivõidu kiiresti ära.
Vanade kohustuste tasumine
Osa krediidiandjaid kannab raha otse eelmistele laenuandjatele, osa sinu kontole. Esimesel juhul küsi kinnitusi, teisel juhul tasu kohustused samal päeval.
Ennetähtaegne tagasimakse
Tarbijal on õigus uus laen igal ajal osaliselt või täielikult tagastada ja krediidi kogukulu väheneb järelejäänud perioodi võrra. Pika tähtaja korral on see peamine viis ülemaksmist tagantjärele vähendada.
Viivis ja makseraskused
Hilinenud makse toob kaasa viivise ja meeldetuletustasud. Kuna refinantseerimisel on kõik munad ühes korvis, mõjub üks möödalastud makse rängemalt kui varem.
Taganemisõigus
Uuest krediidilepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust avaldamata, tagastades saadud summa koos selle aja intressiga.
- Refinantseerimine
- Uue laenu võtmine olemasolevate kohustuste kinnimaksmiseks ja üheks lepinguks koondamiseks.
- KKM
- Krediidi kulukuse määr — intress ja kohustuslikud tasud kokku aastaprotsendina.
- Annuiteetgraafik
- Maksegraafik, kus kuumakse on kogu perioodi ühesuurune.
- Jääk
- Tasumata põhiosa, mis konkreetsest lepingust on veel maksmata.
- Maksehäire
- Registrisse kantud tähtajaks tasumata kohustus.
- Krediidivõimelisus
- Hinnang sellele, kas taotleja suudab uut kuumakset teenindada.
- Ennetähtaegne tagasimakse
- Laenu osaline või täielik tagastamine enne tähtaega, mis vähendab krediidi kogukulu.
Tingimused on üldistus Eesti turul levinud pakkumistest. Siduvad tingimused määrab krediidiandja krediidilepingus.
Hansabay toimetus
Selle lehe arvutused on näidisarvutused annuiteetgraafiku alusel, mitte ühegi pakkuja hinnakiri. Hansabay on sõltumatu võrdlusplatvorm: me ei anna laenu ega mõjuta krediidiotsust, vaid toome avalikud tingimused ühte vormingusse, et kulukuse määrad oleksid kõrvuti loetavad. Refinantseerimise mõju kogukulule tasub üle lugeda ka Finantsinspektsiooni haridusportaalist.
minuraha.eeVõrdle refinantseerimislaene kulukuse määra järgi
Enne kui koondad kohustused üheks makseks, vaata kõrvuti, mida sama summa erinevate tähtaegade juures maksab. Veerand tundi võrdlust võib säästa neljakohalise summa.
Hansabay ei ole krediidiandja. Laenamine on rahaline kohustus — hinda oma maksevõimet kaine peaga.
Küsi refinantseerimise kohta nõu
Kui inventuuri tulemus jääb segaseks, kirjelda oma kohustused lühidalt ja vastame, millele pakkumiste võrdlemisel tähelepanu pöörata.
- Vastame konkreetsele küsimusele, mitte üldise reklaamiga
- Ei küsi isikukoodi ega pangaandmeid
- Selgitame KKM-i ja kogukulu vahet sinu näite peal
Korduma kippuvad küsimused refinantseerimise kohta
Otsesed vastused küsimustele, mida laenude refinantseerimise juures kõige sagedamini küsitakse.
Vaata pakkumisiMis on laenude refinantseerimine?
Refinantseerimine on uue laenu võtmine selleks, et maksta kinni olemasolevad kohustused ja jätkata ühe lepinguga. Praktikas koondatakse nii kiirlaene, järelmakse, krediidikonto jääke ja väiksemaid tarbimislaene. Alles jääb üks intress, üks graafik ja üks maksepäev.
Kas laenude refinantseerimine on soodsam?
Ainult siis, kui uue laenu krediidi kulukuse määr on madalam kui senine keskmine ja tähtaega ei venitata oluliselt pikemaks. Kuumakse langus üksi ei tähenda säästu: sama summa pikema perioodi peale jaotatuna maksad intressi rohkemate kuude eest. Arvuta alati kogusumma, mitte ainult kuumakse.
Kuidas refinantseerimislaenu taotleda?
Alusta kohustuste nimekirjast: iga lepingu jääk, kuumakse ja lõpukuupäev. Seejärel võrdle pakkumisi kulukuse määra järgi, saada taotlus kahele-kolmele sobivale pakkujale ning tuvasta end Smart-ID või Mobiil-ID abil. Pärast lepingu allkirjastamist kannab krediidiandja raha sageli otse endistele laenuandjatele.
Kas kiirlaenude refinantseerimine on võimalik?
Jah, ja see on kõige tüüpilisem refinantseerimise põhjus. Kiirlaenu eelis on kiire otsus ja väljamakse, kuid selle kulukuse määr on tavaliselt kõrgem kui pikaajalisel laenul — mitme sellise koondamine ühte lepingusse ongi koht, kus tekib reaalne kokkuhoid.
Kas refinantseerimislaenu saab maksehäirega?
Aktiivse maksehäire korral on valik väga kitsas ja enamik tagatiseta pakkumisi langeb ära. Kuna Eestis jagatakse positiivset krediidiinfot piiratult, tugineb otsus peamiselt sissetulekule ja maksehäirete puudumisele. Kui võlgnevus on juba registris, alusta selle lahendamisest — vaata lähemalt lehte laen maksehäirega.
Kas refinantseerimine on võimalik ilma tagatiseta?
On, enamik refinantseerimislaene Eestis ongi tagatiseta. Tagatiseta variandi kulukuse määr on kõrgem, sest krediidiandja riski ei kata vara. Kinnisvara tagatisel refinantseerimine annab madalama intressi ja suurema summa, kuid tähendab, et kodu on lepingu tagatiseks.
Kui palju refinantseerimine maksab — näidisarvutus?
1500 € 60 kuuks näidis-KKM-iga 26% teeb kuumakseks ligikaudu 44,91 €, tagasi kokku ligikaudu 2694,64 € ja ülemaksmiseks ligikaudu 1194,64 €. Sama loogika teise otsa näide: 3000 € kuueks kuuks näidis-KKM-iga 22% annab kuumakse 532,57 €, kuid ülemaksmise vaid ligikaudu 195,41 €. Numbrid on illustratiivsed — tegelik määr sõltub krediidiandjast ja sinu profiilist.
Mida teha, kui vana leping jääb pärast refinantseerimist avatuks?
Võta kohe ühendust endise laenuandjaga ja nõua kirjalikku kinnitust lepingu lõpetamise ja nullis jäägi kohta. Sulgemata leping tähendab, et jooksed edasi kahe kohustusega ja koormus kasvab. Kontrolli jääke veel kuu aja pärast — samuti sulge koos lepinguga vabanenud krediidilimiidid.